עבור רוב האנשים, הבחירה בקרן פנסיה מתרחשת אי שם בתחילת הדרך התעסוקתית. כשאנחנו נכנסים לעבודה הרצינית הראשונה בשנות ה-20 המוקדמות, סוכן הסדר מטעם מקום העבודה או מחלקת משאבי האנוש מגישה לנו טפסים, אנחנו חותמים על מסלול ברירת המחדל ומאז – לרוב, לא קורה יותר מידי.
הבעיה היא שהחיים אינם סטטיים והאדם שהייתם בן 22 (רווק, ללא ילדים, בעל שכר התחלתי ואופק תעסוקתי לא מגובש) הוא אינו אותו אדם שאתם כיום בגרסה הבוגרת שלכם. ייתכן שבינתיים התחתנתם, ילדתם ילדים, עברתם לחוזה אישי, החלפתם מקצוע, הפכתם לעצמאים או שסתם צברתם הון שמשנה את צורכי הסיכון שלכם. לפי דודי לוי, סוכן ביטוח פנסיוני, השארת קרן הפנסיה על "טייס אוטומטי" המבוסס על הסטטוס ההיסטורי שלכם היא טעות שעלותה יכולה להגיע למאות אלפי שקלים בקצבה העתידית.
יצאנו לבדוק ביחד עם דודי לוי, סוכן ביטוח פנסיוני מבעלי המרכז לתכנון פרישה, איך נכון להתאים את קרן הפנסיה שלכם למי שאתם היום ולא למי שהייתם לפני כמה שנים טובות.
התאמת מסלול ההשקעות למי שאתם היום
לפי דודי לוי, בשנות ה-20, סכום הצבירה שלכם בקרן היה אפסי כאשר ירידה של 10% בשוק ההון על חיסכון של 20,000 ש"ח משמעותה הפסד שקלי קטן. אך כיום, כאשר בקרן יש מאות אלפי שקלים או מיליון שקלים ומעלה, אותה תנודה מייצרת תזזית של עשרות אלפי שקלים. מצד שני, הימנעות מסיכון והישארות במסלולים סולידיים מדי בגיל צעיר פירושה הפסד של תשואות דרמטיות לאורך זמן.
ההמלצה הכללית היא להתאים את רמת הסיכון לגיל ואופי החוסך כאשר דרגת הסיכון בקרן הפנסיה צריכה להשלים את תמונת הנכסים הכוללת שלכם. לרוב, לחוסכים צעירים מומלץ לבחור מסלולי השקעה בעלי חשיפה מקסימלית למניות ועבור חוסכים מבוגרים לקראת פרישה, מומלץ לבחור מסלולי השקעה כלליים בעלי חשיפה מצומצמת יותר.
עדכון הכיסוי הביטוחי והתאמה למצב המשפחתי הנוכחי
קרן פנסיה מקיפה אינה רק מכשיר חיסכון והיא כוללת בתוכה גם רכיב ביטוחי של ביטוח שארים (המבטיח קצבה לבן/בת הזוג לעד ולילדים עד גיל 21 במקרה של פטירת החוסך) וביטוח נכות (אובדן כושר עבודה).
כסף המשולם עבור פרמיות ביטוח יורד ישירות מתוך ההפקדה החודשית שלכם בקרן הפנסיה, ובכך מקטין את הסכום שפונה להשקעה ולצבירה.
לפי דודי לוי, אלה השינויים הנדרשים לפי תחנות החיים:
- מרווקים לנשואים/הורים – אם הצטרפתם לקרן כרווקים והיום יש לכם משפחה, עליכם לוודא שכיסוי השארים שלכם מעודכן ומגן על יקיריכם בהתאם לרמת השכר והצרכים הנוכחיים.
- מהורים לקן מתרוקן – אם הילדים שלכם עברו את גיל 21, הקרן עדיין גובה מכם פרמיה עבור ביטוח שארים עבור ילדים אם לא עדכנתם אותה. ביטול הרכיב הלא רלוונטי יחזיר את הכסף בחזרה לחיסכון הצבור.
- גרושים/יחידניים – סטטוס משפחתי משתנה מחייב התאמה משפטית וביטוחית מיידית של מוטבי הקרן כדי למנוע תשלומי ביטוח מיותרים או סיבוכים חלוקתיים בעתיד.
- הצהרת רווקות – רווקים ללא ילדים יכולים להגיש הצהרת רווקות מדי שנתיים כדי למנוע גבייה אוטומטית של ביטוח שארים על חוסך שאין לו שארים כלל.
מיקוח מחדש על דמי הניהול וניצול כוח המיקוח של הקרן
באופן טבעי כשהייתם עובדים צעירים ללא צבירה משמעותית, לחברה המנהלת את קרן הפנסיה לא היה תמריץ להעניק לכם דמי ניהול מופחתים – אך כיום, כשהצבירה שלכם גדלה והשכר שלכם שודרג, אתם נכס אטרקטיבי בהרבה עבור חברות הפנסיה.
אם יש לכם צבירה גדולה, דמי הניהול מהצבירה הם אלו שקובעים את קצב שחיקת ההון. הפחתה של 0.1% בדמי הניהול מהצבירה בתיק של 800,000 ש"ח חוסכת לכם 800 ש"ח בשנה הראשונה בלבד, סכום שגדל ככל שהתיק צומח. לפי דודי לוי, מומלץ לבדוק אם מקום העבודה הנוכחי מציע הסדר מוזל או הציעו לקרן הקיימת להשוות את תנאיה לתנאי קרנות ברירת המחדל שמציעות דמי ניהול נמוכים ומובטחים לתקופה קצובה.
התאמת הקרן לשינויים במבנה ההשתכרות (עצמאי/שכיר/משולב)
עולם העבודה כיום גמיש בהרבה מבעבר ואנשים רבים עוברים ממעמד של שכיר לעצמאי, משלבים בין השניים (עובד שכיר שפותח עסק צדדי) או עובדים במודלים שונים.
לפי דודי לוי, מעבר מסטטוס של שכיר לעצמאי ללא הפקדה רציפה עלול לבטל את הכיסוי הביטוחי שלכם בתוך חודשים ספורים, כך שעליכם לוודא שאתם משמרים את רציפות הזכויות באמצעות הפקדות עצמאיות או הסדר ריסק זמני. בנוסף, ככל שהשכר עולה, ההפקדות לקרן הפנסיה המקיפה עשויות להגיע לתקרה המקסימלית המותרת בחוק כאשר את היתרה (הפקדות מעל התקרה) יש לכוון לקרן פנסיה משלימה או למכשירים אלטרנטיביים לאחר ביצוע תכנון פנסיוני אישי, משפחתי או הוליסטי של כלל צרכי המשפחה.
בדיקת ביצועים ואיכות הניהול של הגוף המנהל
קרן הפנסיה שבה בחרתם לפני עשור לא בהכרח מציגה את הביצועים הדרושים היום.
לפי דודי לוי, על אף שביצועי עבר אינם מבטיחים תשואה עתידית, בחינת תוצאות לאורך 3, 5 ו-10 שנים מעניקה אינדיקציה לגבי איכות ניהול ההשקעות, מדדי שארפ (תשואה ביחס לסיכון) ומדדי שירות. במקרים בהם קרן הפנסיה משתרכת מאחור, מומלץ לבצע ניוד של קרן הפנסיה לחברה מנהלת אחרת אשר תוכל לייצר תשואה עודפת לאורך זמן רב.
לסיכום, קרן הפנסיה שלכם צריכה לשרת את העתיד שלכם – והדרך הטובה ביותר להבטיח את העתיד הזה היא להתחיל להתייחס אליה לפי מי שאתם היום. אם קרן הפנסיה שלכם מותאמת לאני שלכם מלפני 20 + שנים, זה בדיוק הזמן לעצור את המרוץ, לפנות אל יועץ פנסיוני מוסמך ולעשות סדר בנתונים.
המאמר נכתב בשיתוף עם דודי לוי מבעלי המרכז לתכנון פרישה אשר מעניק ליווי, ייעוץ והכוונה בתחום הפנסיוני והפיננסי כאחד. ייעוץ פנסיוני אשר לוקח בחשבון את הצרכים שלך, הוא המפתח לבניית העתיד הכלכלי שלך.